Choisir la meilleure garantie pour votre crédit immobilier
Lorsque vous prenez un crédit immobilier, la difficulté se trouve dans le choix de la garantie adaptée à votre profil. La banque exige deux garanties ; l’assurance de prêt qui vous servira de protection en cas de perte d’emplois ou en cas de décès et la garantie financière (l’engagement délivrée par un établissement de crédit auquel est tenu une personne dans le cadre d’un contrat) qui assure le remboursement si vous n’avez plus la possibilité de le faire.
Cette garantie prend quatre formes, vous devez choisir celle qui vous convient le plus :
- L’hypothèque. Si vous êtes déjà propriétaire, ce bien immobilier servira de garantie si vous ne pouvez plus rembourser le prêt. La banque peut le saisir pour se rembourser. Cette garantie est très onéreuse car elle nécessite de passer devant le notaire, ce qui engendre de lourds frais. C’est pour cette raison que de moins en moins d’emprunteurs choisissent cette option.
- Le privilège de prêteur de deniers : cette garantie remplie les mêmes fonctions que l’hypothèque. La seule différence est qu’elle ne porte que sur des biens déjà existants et en aucun cas sur tout ce qui est travaux, ventes sur plan ou bien encore sur la construction d’une maison. Cette garantie est déjà moins onéreuse que l’hypothèque car elle est exonérée de taxe de publicité foncière (la taxe que le propriétaire doit payer quand le bien change de mains).
- La caution : celle-ci s’adresse aux emprunteurs qui ne veulent pas ou ne peuvent pas mettre de bien immobilier en garantie. L’emprunteur verse entre 2 à 3% du montant de leur prêt à une société de cautionnement mutuel pour que celle-ci se charge de rembourser l’intégralité de la somme manquante à sa banque en cas d’incapacité de paiement de sa part. C’est la garantie la plus répandue, en effet près de 50% des prêts immobiliers sont contractés avec cette garantie. De plus les banques la préfèrent, et pour cause elles n’auront pas à gérer de contentieux en cas de non-paiement, la société de cautionnement mutuel s’occupe de tout. A noter que si le prêt arrive à son terme sans incident, vous serez remboursée de 70 à 75% du montant de votre caution versée à l’origine.
- Le nantissement : cette dernière garantie, plus rare que les autres, consiste à bloquer une somme équivalente au montant de l’emprunt pendant la durée du prêt immobilier. Celle-ci est souvent utilisée dans le cas d’un prêt in fine qui permet à l’emprunteur de ne rembourser que les intérêts pendant la durée du contrat pour ensuite rembourser le capital d’un seul coup lors de la dernière mensualité. Vous l’aurez compris, cette garantie s’adresse aux plus aisés qui souvent, sont soumis à l’ISF (impôt sur le revenu).
A vous de choisir celle qui vous convient le mieux en fonction de votre profil et de votre projet immobilier. Si vous souhaitez être accompagné et épaulé par un professionnel, rendez-vous sur Moncourtier.fr
